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住宅ローンの組み方　ペアローン・収入合算とは？

こんにちは、Re・maisonの梅田です。

最近では共働きが当たり前の時代となり、ローンを組むのがご主人様だけの単独ではなく
ご夫婦でローンを組むのが多くなってきました。

その際に、皆様が悩まれることとして、
ペアローンで組んだ方がいいのか？収入合算の方がいいのか？
割合はどうするのか？と、あまりなじみのない問題が出てきます。


今回はそんな２人で組むローンについて紹介していきます。

ペアローンとは？

夫と妻がそれぞれ住宅ローンを1つずつ契約し、合計2つのローンを組むことになります。

夫と妻は双方の連帯保証人になることが必要です。

例えば、4,000万円の金額をペアローンでご主人様が2,000万円のローンを、奥様が2,000万円のローンを組み、
お互いが連帯保証人になることにより、借りることが可能になります。

おひとりでの収入では4,000万円の金額を借りることが出来ない際に、
夫婦で2,000万円ずつ借入をすることにより、世帯として希望の金額を(4,000万円)借入する方法です。

もちろんに必ず1/2ずつにする必要はなく、ご夫婦のご年収により割合を変えることもできます。
(例)ご主人様　年収700万円　奥様　年収300万円　
上記のケースの場合は、ご主人様　7/10　奥様　3/10のご年収に応じた配分の7：3が望ましいです。

ですので、世帯としてペアローンを組む場合は、単独では難しいと思っていたローンの金額が承認されます。

また、ペアローンでは同居親族それぞれが契約者となって住宅ローン契約を結ぶことになるため、返済方法や返済期間も個別に設定できます。

それ以外にも、個々で住宅ローン控除が利用できますので、一人で組むより控除額が大きくなることもあります。
 

住宅ローンにおける収入合算とは？

住宅ローンの申込者本人の年収に、近親者（配偶者や父母、子など）の年収を加えて、住宅ローンを借り入れる方法です。

借入金額は一般的にその方の収入で決まるので収入合算をすることで借入可能額を増やせる可能性が高まります。

収入合算は、契約する住宅ローンを1本で済ませることが可能です。そのため、事務手数料や諸費用もローン1本分の金額だけで済みます。手数料などの諸費用を節約しながら借入可能額を増額する場合に有力な検討候補となります。

なお、主債務者に万が一のことがあった場合は、団信ですべての住宅ローンの残債が返済されます。

大黒柱を主債務者にしておけば、万が一の際も家族に住宅ローンの返済義務が残らないため、返済に苦労したり住むところを失ったりせずに済むのです。
 

どんないい方法にも気を付けてほしいポイントがあります。

ペアの場合ですと、

契約者2人がそれぞれ団信に加入するペアローンは、亡くなった方の住宅ローンは完済されますが、残された方の返済義務はそのままです。

たとえば3,000万円の住宅を購入するのにちょうど半分ずつペアローンを組んだ場合、団信で完済されるのは半分の1,500万円となります。半分の1,500万円は残りますが、団信のおかげで亡くなった方の分の返済義務までは生じません。

ペアローンを契約していた夫婦が離婚すると困るのは住宅の扱いです。ペアローンを解消する場合は、どちらかがペアローンを1本化して住み続ける、または売却して住宅ローンを返済するといった方法があります。

収入合算ですと、

主債務者しか団信加入ができないため、収入合算している連帯保証人に万が一のことがあっても返済金額は変わらず、ローンはそのまま継続します。

また、主債務者がローンを返済できなくなった場合には、主債務者に返済能力があるかないかにかかわらず、連帯保証人に返済義務が発生することとなります。

それぞれにメリットそしてデメリットがあります。

ペアローン・収入合算のそれぞれの特徴と利用する際の注意点をしっかり事前に確認し、自分たちのライフプラン、そしてこれから考えられるライフイベントを考慮しながら、最適な住宅ローン商品を選択していきましょう！

１人では金額が届かないとあきらめていた方も、今回のペアローンと収入合算をうまく使ってマイホームを手にしてほしいです。

正しい知識をもって購入の選択していただければと思っております。