共働き夫婦の住宅ローン｜ペアローンと収入合算の違いと選び方 | 千葉の中古マンション・不動産情報ならリメゾンへ

1. 共働き夫婦の住宅ローンの選択肢

共働き夫婦が住宅ローンを組む場合、主に以下の2つの方法があります。

• ペアローン：夫婦それぞれがローンを組み、2本のローンとして借り入れる
• 収入合算：一人が主債務者となり、もう一人の収入を加えて借入可能額を増やす

それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解し、自分たちに合った方法を選びましょう。

2. ペアローンとは？

ペアローンとは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを組み、2本のローンを並行して支払う仕組みです。

【メリット】

• 借入可能額が増える：それぞれの年収をもとにローンを組むため、単独で組むよりも高額な住宅を購入できる
• 住宅ローン控除が2人分適用：それぞれがローン契約者となるため、控除を最大限活用できる
• 収入が減っても柔軟に対応できる：万が一、どちらかの収入が減っても片方のローンを繰り上げ返済することでリスクを軽減できる

【デメリット】

• 2本分の手数料や諸費用がかかる：事務手数料や保証料が2倍になる
• 契約や手続きが煩雑：2本のローン契約が必要なため、審査や手続きが増える

出典：住宅金融支援機構

3. 収入合算とは？

収入合算は、夫婦の収入を合計してローンを申し込み、一人が主債務者となる方法です。

【メリット】

• 手続きがシンプル：ローン契約が1本なので、ペアローンよりも手続きが簡単
• 諸費用が安い：保証料や手数料が1本分で済むため、コストを抑えられる
• 団体信用生命保険（団信）が1人分で済む：1人が加入するため、保険料を節約できる

【デメリット】

• 住宅ローン控除は1人分のみ：収入合算者はローン控除を受けられない
• 万が一の際のリスク：主債務者が病気や失業した場合、収入合算者が直接ローンを支払う権利を持たない場合がある

出典：国土交通省

4. どちらを選ぶべき？

ペアローンと収入合算のどちらが適しているかは、家計の状況や将来設計によります。

こんな人におすすめ

• ペアローンが向いている人

  • 借入可能額を最大限増やしたい
  • 住宅ローン控除を最大限活用したい
  • 夫婦ともに安定した収入がある

• 収入合算が向いている人

  • 手続きや費用を抑えたい
  • 主債務者の収入が高く、1本のローンで十分
  • 夫婦の収入格差が大きい

5. 住宅ローンを組む際の注意点

住宅ローンを選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。

1. 将来のライフプランを考える

   • 出産や転職、収入の変動を考慮して無理のない返済計画を立てる

2. 団体信用生命保険（団信）の選択

   • どちらの方法でも団信の加入が必要なため、保障内容を確認する

3. 返済比率を適切に設定する

   • 住宅ローンの返済額は、年収の25～30%以内に抑えるのが理想

出典：金融庁

6. まとめ

共働き夫婦が住宅ローンを組む際は、ペアローンと収入合算の違いを理解し、自分たちに合った方法を選びましょう。

• 高額の住宅を購入したいならペアローン
• 手続きや費用を抑えたいなら収入合算

将来のライフプランを考慮し、無理のない資金計画を立てることが大切です。

出典:

• 住宅金融支援機構
• 国土交通省
• 金融庁