初めての住宅ローン｜選び方と審査通過のコツ | 千葉の中古マンション・不動産情報ならリメゾンへ

初めての住宅ローン｜選び方と審査通過のコツ

1. はじめに

マイホームを購入する際、多くの人が利用する住宅ローン。しかし、種類が多く、審査の基準も銀行ごとに異なるため、「どの住宅ローンを選べばよいのか？」「審査に通るにはどうすればいいのか？」といった疑問を持つ人は少なくありません。

本記事では、住宅ローンの基本から選び方、審査に通過するためのポイントまでを、国土交通省や金融機関のデータをもとに詳しく解説します。

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2. 住宅ローンの基本

2.1 住宅ローンとは？

住宅ローンとは、金融機関が住宅購入のために貸し付ける長期の融資のことです。借入期間は一般的に30～35年と長く、返済計画をしっかりと立てることが重要です。

2.2 住宅ローンの主な種類

① 固定金利型

借入時の金利が最後まで変わらないタイプ。市場金利の影響を受けず、安定した返済計画が立てられる。

② 変動金利型

金利が一定期間ごとに見直されるタイプ。低金利のときは返済額が少なくなるが、将来的に金利が上昇するリスクがある。

③ フラット35

住宅金融支援機構が提供する長期固定金利の住宅ローン。民間の銀行を通じて利用でき、金利が一定なので返済計画が立てやすい。

（出典：住宅金融支援機構「フラット35の概要」）

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3. 住宅ローンの選び方

3.1 金利タイプを選ぶ

• 安定した返済を希望する場合 → 固定金利型

• 金利上昇リスクを取っても低金利を狙いたい場合 → 変動金利型

• 長期の固定金利で安心したい場合 → フラット35

3.2 借入可能額の確認

金融機関によって審査基準が異なりますが、一般的に「年収の5～7倍」が借入可能額の目安とされています。

（出典：金融庁「住宅ローンの審査基準」）

3.3 返済負担率の考慮

住宅ローンの返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は、一般的に25～35％以内に抑えるのが理想とされています。

（出典：国土交通省「住宅ローン利用実態調査」）

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4. 住宅ローン審査の基準と通過のコツ

4.1 住宅ローン審査の主なポイント

金融機関の審査では、以下のような点がチェックされます。

① 返済能力

• 年収（安定した収入があるか）

• 勤務先（大手企業・公務員は有利）

• 勤続年数（3年以上が理想）

② クレジット履歴

• 過去にローンの延滞や滞納がないか

• クレジットカードの利用履歴

③ 借入状況

• 他のローン（自動車ローン、カードローンなど）があるか

• 既存の借入総額が年収の40％以下であるか

4.2 審査通過のコツ

① 事前審査を受ける

事前審査を受けることで、自分の借入可能額を把握し、本審査に向けて準備ができる。

② クレジット履歴をクリーンにする

過去の延滞がある場合、少なくとも1年以上はクリーンな状態を維持する。

③ 勤続年数を増やす

転職したばかりの場合、1年以上経過してから申し込むのが望ましい。

④ 借入額を抑える

借入額を年収の5倍以内にすると審査が通りやすい。

⑤ 頭金を多めに用意する

頭金を多く入れる（20％以上が理想）ことで、銀行の信用度が上がる。

（出典：全国銀行協会「住宅ローン審査のポイント」）

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5. 住宅ローン利用時の注意点

5.1 繰り上げ返済の活用

余裕ができたら繰り上げ返済を行うことで、総返済額を減らすことができる。

5.2 団体信用生命保険の確認

万が一の事態に備えて、団信（団体信用生命保険）の内容を確認する。

5.3 住宅ローン減税の活用

住宅ローン控除（住宅ローン減税）を利用することで、税負担を軽減できる。

（出典：国税庁「住宅借入金等特別控除の概要」）

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6. まとめ

住宅ローンの選び方と審査通過のポイントを押さえ、自分に最適なプランを見つけることが重要です。

• 固定金利 vs 変動金利の選択

• 審査基準を理解し、対策を講じる

• 繰り上げ返済や住宅ローン減税の活用

しっかり準備をして、賢く住宅ローンを活用しましょう。

（出典：国土交通省「住宅ローン市場動向」、金融庁「住宅ローン審査基準」）