住宅ローン審査に落ちる理由とは？通過のコツを解説 | 千葉の中古マンション・不動産情報ならリメゾンへ

住宅ローン審査に落ちる理由とは？通過のコツを解説

1. はじめに

住宅を購入する際、多くの人が住宅ローンを利用します。しかし、ローン審査に通らないケースも少なくありません。国土交通省の調査によると、住宅ローンの審査通過率は約85%と言われていますが、残りの15%の方が審査落ちする理由には共通点があります。本記事では、住宅ローン審査に落ちる主な理由と、その対策を詳しく解説します。

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2. 住宅ローン審査の基本基準

金融機関は住宅ローンの審査において、主に以下のポイントをチェックします。

1. 年収と返済負担率

   • 返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）が高すぎると審査落ちの可能性が高まる。

   • 一般的には35%以下が目安（銀行によって異なる）。

   • 国土交通省「住宅市場動向調査」によると、返済負担率が40%を超えると審査が厳しくなる。

2. 信用情報

   • クレジットカードや他のローンの滞納履歴があると、審査に悪影響。

   • 日本信用情報機構（JICC）やCICの信用情報がチェックされる。

3. 雇用形態と勤続年数

   • 正社員が有利。契約社員・派遣社員・自営業者は審査が厳しくなることが多い。

   • 勤続年数が1年未満の場合、審査に通りにくい傾向がある。

4. 自己資金（頭金）の有無

   • 頭金ゼロの場合、審査通過率が下がる。

   • 金融機関によっては、物件価格の20%程度の自己資金が求められる。

5. 借入希望額と物件評価額のバランス

   • 物件の評価額が借入希望額より低い場合、ローン全額の融資が難しくなる。

   • 特に中古物件は評価額が低くなりがち。

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3. 住宅ローン審査に落ちる主な理由

3-1. 返済負担率オーバー

住宅ローンの審査では「返済負担率」が重要視されます。

例：年収500万円の人の場合

• 返済負担率35%なら、年間175万円（月額約14.5万円）までの返済が許容範囲。

• これを超えると審査落ちの可能性が高い。

対策：

• 借入額を減らす、頭金を増やす。

• 収入合算（配偶者や親の収入を合算）で負担率を下げる。

3-2. クレジット・ローンの延滞歴

金融機関は、JICCやCICの信用情報を照会し、過去の支払い履歴を確認します。

落ちる原因となる履歴

• 過去5年以内に3ヶ月以上の滞納がある。

• クレジットカードの強制解約歴がある。

• 任意整理・自己破産の記録が残っている。

対策：

• 事前に信用情報を開示請求し、記録を確認。

• 延滞中の支払いがあれば完済する。

3-3. 勤続年数が短い

金融機関は「安定した収入があるか」を重視します。

審査が厳しくなるケース

• 転職直後（特に1年未満）

• 試用期間中

• フリーランス・個人事業主（安定収入の証明が難しい）

対策：

• 勤続年数1年以上を目安に申し込む。

• 確定申告書や追加の収入証明を準備。

3-4. 借入希望額が多すぎる

物件価格に対して過大なローンを希望すると、審査で否認されることがあります。

対策：

• 物件価格の80%程度の借入に抑える。

• 自己資金（頭金）を増やす。

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4. 住宅ローン審査に通るためのコツ

4-1. 事前審査（仮審査）を受ける

住宅ローンを申し込む前に、金融機関の「事前審査（仮審査）」を受けることで、自分の借入可能額を確認できます。

4-2. 収入証明や書類をしっかり準備する

必要書類を適切に準備することで、審査がスムーズになります。

必要書類例：

• 源泉徴収票（会社員）

• 確定申告書（自営業者）

• 住民票

• 身分証明書

4-3. 信用情報を事前に確認する

CICやJICCで自分の信用情報を開示請求し、問題がないかチェックしましょう。

4-4. 他のローンを整理する

住宅ローン審査時に、以下のローンが多いとマイナス評価になります。

• カーローン

• 教育ローン

• リボ払い

審査前にできるだけ完済しておくと、借入可能額が増える可能性があります。

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5. まとめ

住宅ローン審査に通過するためには、事前準備が重要です。

• 審査に落ちる主な理由

  • 返済負担率が高すぎる

  • クレジット・ローンの延滞歴がある

  • 勤続年数が短い

  • 借入希望額が過大

• 通過のコツ

  • 事前審査を受ける

  • 信用情報を確認する

  • 必要書類をしっかり準備する

  • 収入合算や頭金増額で審査基準をクリア

住宅ローンをスムーズに通過するために、しっかりと準備をしておきましょう。

（出典：国土交通省「住宅市場動向調査」、JICC・CIC「信用情報開示レポート」）